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政策利好搅活二手车金融一池春水

发布时间:2019-11-14 13:38:10 编辑:笔名

3月30日,央行和银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(以下简称《意见》)。《意见》提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施,其中特别提到经营个人汽车贷款业务的金融机构在办理二手车贷款时,首付款比例可在30%的要求基础上自主决定。至此,二手车首付款比例由此前的50%降至30%,可谓给二手车金融行业带来一股春风。

在国务院办公厅针对支持二手车交易提出“八条意见”,提出“降低信贷门槛、适当降低首付比例”后,此次印发的《意见》便进一步坐实了“降低二手车首付比例”,支持线上审批、拓宽融资渠道等一系列指导意见。政策春风相继吹来,在推动二手车市场逐渐走向规范的同时,又能否搅活二手车金融这“一池春水”?

■二手车金融普及率低

相比新车,二手车业务一直没有得到金融机构的足够重视,而高首付和高利率也一度让很多消费者宁愿全款也不愿贷款购买二手车。

据了解,政策出台前,新车和二手车贷款的首付比例分别为车价的20%和50%。相比新车贷款5%~10%的利率,二手车的贷款利率一般在10%~20%左右。

当前,已有部分银行和金融公司针对二手车推出金融服务,但由于二手车在价格评估或风险控制等方面都较为复杂,使得各金融机构并不十分积极推进二手车贷款业务。相比其他消费金融机构和汽车贷款专营机构30%左右的首付比例,银行等传统金融机构对二手车贷款的首付比例在50%左右,且一般对贷款人的资质要求严格,或对所购二手车的车龄提出明确要求。一系列的高标准、严要求更是增加了消费者贷款购买二手车的难度。

记者浏览瓜子二手车直卖网时发现,点击“分期购车”,其贷款产品详情里显示有三家合作机构,分别为浦发银行、微贷网、玖富分期。其中浦发银行的贷款要求包括车源行驶里程要在10万公里(含)内、车龄小于5年(含)且价格大于6万元(含)、车辆须办理浦发银行要求的车辆保险、不可提前还款等。同时,消费者还须提供近半年工资流水或社保卡公积金缴存记录、租房合同或水电煤气发票、车辆登记证等资料。

相比之下,其他两家金融机构并没有限定车源条件,且消费者仅提供半年以上工资流水、工作证明或营业执照即可。

■降低首付比例作用有限

随着《意见》的颁发,二手车首付比例由之前的50%调整到30%,购买门槛大大降低,对于想贷款买二手车的消费者来说,这一定程度上减轻了首付压力。此外,根据《意见》规定,在风险可控的范围内,各金融机构在自主决定首付比例之外,还可在贷款利率、销售服务等项目上展开竞争,对消费者而言,可能会得到更多实惠。

但是,二手车首付比例的降低对于二手车市场而言,促进作用大吗?

北京北辰亚运村汽车交易市场(以下简称“亚市”)副总经理蔡海员认为,短时间来看,其促进作用不会太明显。他介绍称,在亚市购买二手车的消费者中,真正要求分期付款的消费者比例非常小,一般只有购买中高端二手车的消费者才会要求分期。究其原因,一方面是国人的消费观念所致,另一方面则主要因为当前针对二手车消费者提供金融支持的机构太少,在二手车不确定因素大、风险较高的情况下,各机构对二手车金融业务并不积极。

全国工商联汽车经销商商会二手车行业发展委员会副会长何启明同样认为,二手车消费贷款门槛的降低对于二手车市场有一定的促进作用,但这种作用比较有限。他表示,二手车消费者贷款消费的意愿普遍比较低,同时,二手车商也不太愿意向消费者推荐贷款业务。这不仅因为其手续较麻烦,同时也延长了卖车周期,对于二手车商来说增加了一定的成本和压力。在何启明看来,只有当二手车市场面临的种种桎梏真正得以解除,二手车金融业务才能有效展开。

■将迎更多“搅局者”

事实上,当前除了部分银行和金融机构外,经销商集团、二手车电商平台及互联网巨头等都已将目光瞄准了二手车金融。只是在二手车市场还没有真正解决信息不对称、车况车价不透明、缺乏诚信等行业痼疾时,其进军步伐还稍显缓慢。

但也有业内人士指出,随着政策环境的不断变好,二手车金融市场也将迎来更多“搅局者”,未来二手车金融业务可能会逐渐活跃起来,在价格、效率、灵活性等各方面为消费者提供更具针对性的服务。

当前,广汇汽车旗下的汇通信诚租赁有限公司与其“广汇认证二手车”品牌服务相互支撑,已经为超过4万名客户提供了二手车融资租赁置换服务,合作的二手车商户超200家。

依托优信二手车发展起来的优信金融推出“付一半”金融产品,用户使用“付一半”方案购卖二手车时,只需在买车时支付一半车款。两年内不用支付月供,两年后可选择支付另一半,也可选择不支付把车归还。该平台还承诺,所有可申请“付一半”的车辆均经过387项严格检测,确保二手车的车况真实、各部件正常无安全隐患。

此外,在3月30日瓜子二手车直卖网宣布完成A轮2.045亿美元融资的发布会上,其CEO杨浩涌表示,瓜子二手车除与金融机构合作外,还会在4月推出自营金融产品,为用户提供超过20亿元人民币汽车消费贷款,打造瓜子二手车金融品牌。在交易量足够大的保障前提下,瓜子二手车将发力汽车金融、保险服务,并将其作为未来的主营业务。

二手车电商平台虽然“一路高歌”,但至今仍未找到有效盈利模式,仅仅依靠交易手续费或佣金远不能覆盖其运营成本。而二手车金融无疑为其打开了一个窗口,未来有可能成为二手车电商平台的重要盈利点。

在某行业论坛上,车王创始人李海超发表了“汽车金融是二手车零售的翅膀”的言论,而“电商平台只能促进二手车市场更快地流通,真正能撬动二手车市场、让消费增加的只有汽车金融”也成为业内人士的普遍共识。在政策春风频频吹来之际,二手车金融在二手车消费市场如何发挥更大作用值得期待。

【一家之言】须谨防“春水”变“死水”

尽管国家出台政策利好二手车金融发展,但在“搅活”这池“春水”后,更应注意防止“春水”变“死水”。二手车金融的有效健康发展,还要依靠对风险的把控。当我国新车金融相对比较普及之时,二手车金融仍然处于初级阶段,其中主要的原因在于,相对新车而言,二手车是非标准化产品,“一车一况”、“一车一价”增加了风险定价的难度。

因此,要推动二手车金融的发展,须将车的征信和人的征信结合起来。即加强二手车维保、出险等记录与人的信用记录相结合。

据了解,欧美国家可以网上公开查询二手车的各项记录,而我国二手车的车况数据却极其分散,分别掌握在保险公司、4S店或者维修厂手中。数据量不足和无法集中统一在一个体系之下无疑增加了风险评估的难度,因此现今迫切需要二手车估值平台来整合数据,以建立二手车完整的征信记录支撑二手车金融风险评估。

可以看到,在各种政策利好出台后,二手车市场正朝更积极的方向发展,一些独立第三方估值平台相继涌现。尽管完善二手车评估体系还需行业长时间的发展和各方的不断努力。但由于它们避免了“既当裁判员,又当运动员”,第三方估值平台与银行等金融机构更易进行深入合作,并在一定程度上帮助其把控二手车不确定性带来的风险。

正如北京北辰亚运村汽车交易市场副总经理蔡海员所说,专业的事让专业的人去做,才能免除银行等金融机构的后顾之忧,独立第三方估值平台也才会有更多发展机会。未来,金融对二手车市场的促进作用不可小视,二者的相互促进也会让二手车市场向更积极的方向发展。

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